Con la subida de los tipos de interés, los ahorradores se alegrarán de ver que por fin pueden ganar una cantidad decente de intereses por su dinero en efectivo y puede que se pregunten si deberían ahorrar en efectivo o invertir.
Algunas cuentas de ahorro ofrecen tipos de interés superiores al 5% a los clientes dispuestos a inmovilizar su dinero durante varios años. Pero incluso si se cambia el dinero a una cuenta de alto interés, ahorrarlo no es rival para la inflación, que actualmente es del 8,7%.
Aunque mantener el dinero en una cuenta bancaria o en una sociedad de crédito hipotecario pueda parecer seguro o de bajo riesgo, su valor se ve constantemente erosionado por el alto coste de la vida.
En comparación, invertir el dinero tiene más posibilidades de seguir el ritmo de la inflación. Pero, por supuesto, esto implica asumir cierto riesgo. Como siempre se dice en los anuncios de inversión: «el valor de su inversión puede bajar tanto como subir».
Ponemos a prueba los dos enfoques -ahorro e inversión- para ver cuál es la mejor opción para su dinero.
¿Debería depositar dinero en efectivo en una cuenta de ahorro?
Ahorrar siempre es digno de elogio y te ayudará a conseguir tus objetivos, como comprarte un coche nuevo o acceder a una vivienda. Si ahorras una parte de tu dinero cada mes, estarás creando un colchón que te permitirá disponer de dinero en caso de que surja algún imprevisto, como una avería en la caldera o la pérdida repentina de parte de tus ingresos.
Como regla general, todos deberíamos ahorrar al menos el equivalente a tres meses de los gastos esenciales como reserva para emergencias. Guárdalo en un lugar donde puedas retirar el dinero rápidamente si lo necesitas, como una cuenta de ahorro de fácil acceso.
También puedes utilizar tus ahorros para pagar gastos importantes a lo largo del año, como las vacaciones de verano o los gastos de Navidad.
¿Cuánto dinero puedo ganar ahorrando?
Los tipos de interés del ahorro han seguido subiendo este año, tras las repetidas subidas del Banco de Inglaterra. El tipo básico ha subido 12 veces consecutivas, hasta situarse en el 4,5%, su nivel más alto desde 2008.
Además, los mercados financieros prevén nuevas subidas este año, que podrían superar el 5%, ya que el Banco de Inglaterra intenta controlar la inflación.
Estas subidas sucesivas significan que, tras años de tipos de interés por los suelos, los ahorradores disfrutan por fin de una rentabilidad más generosa.
Según el analista de datos Moneyfacts, la cuenta de fácil acceso media paga ahora un 2,26%. Pero puedes obtener hasta un 4% por tus ahorros si buscas y te cambias a la mejor cuenta de fácil acceso. Consulta nuestro artículo sobre las mejores cuentas de ahorro para conocer los últimos tipos de interés para tu dinero.
Últimamente, los tipos de interés del ahorro han subido de forma generalizada. El tipo fijo medio a un año es ahora del 4,28%, frente al 3,64% de noviembre, mientras que el tipo fijo medio a dos años paga ahora el 4,32% (3,64% en noviembre) y el tipo fijo típico a cinco años paga el 4,22% (4,03% en noviembre).
Rachel Springall, experta en finanzas de Moneyfacts, califica las cuentas de ahorro de «refugio tradicional para los consumidores», especialmente las de tipo fijo, que «ofrecen una clara rentabilidad garantizada a los inversores en tiempos de incertidumbre sin precedentes».
Algunas cuentas de ahorro normales, en las que se deposita dinero todos los meses, pagan actualmente tipos de hasta el 9%. Para conocer los mejores tipos de ahorro en estos momentos, consulte nuestra guía de las mejores cuentas de ahorro.
¿Puedo ahorrar más que la inflación?
Técnicamente sí, pero no tiene muchas opciones. La inflación se sitúa actualmente en el 8,7%, una cifra inferior a algunos de los máximos registrados el año pasado, pero persistentemente alta.
Sólo hay una cuenta que actualmente paga más que esto – el ahorrador regular de Saffron Building Society, y con el fin de calificar tendrá que ser ya un cliente de la mutua. Esto excluye a la gran mayoría de nosotros.
En consecuencia, aunque los tipos de interés del ahorro son más altos que hace tiempo, la inflación sigue mermando el poder adquisitivo real de su dinero.
Si ahorras 1.000 libras, y supongamos que la inflación baja ligeramente y se sitúa en una media del 8% durante el año siguiente, el poder adquisitivo de tu dinero bajaría a 926 libras al cabo de un año, debido al efecto de la inflación. Al cabo de cinco años bajaría a sólo 681 libras. Al cabo de una década, valdría 463 libras.
¿Se puede invertir mejor que la inflación?
La inversión no ofrece garantías. Puede perder dinero si vende una acción por menos de lo que pagó por ella. También puedes perder dinero si el fondo en el que inviertes obtiene rendimientos negativos.
Sin embargo, si inviertes a largo plazo, tienes más tiempo para recuperarte de las pérdidas. Invertir casi siempre es mejor que mantener el dinero en una cuenta de efectivo a largo plazo, lo que significa que tiene más posibilidades de igualar -o superar- la inflación.
Según un estudio de larga duración denominado Barclays Equity Gilt Study, las acciones británicas han batido al efectivo en el 90% de los periodos de cinco años desde 1899.
Por lo tanto, si estás dispuesto a asumir algún riesgo con tu dinero e invertirlo, apunta al menos a cinco años si puedes.
¿Es mejor invertir que ahorrar?
Los datos de la Asociación de Sociedades de Inversión y Morningstar corroboran esta afirmación, mostrando cómo el efectivo puede superar a la inversión en plazos más cortos, pero invertir su dinero puede producir rendimientos mucho mayores en plazos más largos.
Ahorrar 1.000 libras esterlinas en una cuenta de efectivo a un tipo de interés del 2% habría dado lugar a 1.020 libras esterlinas al cabo de un año. Esas mismas 1.000 libras invertidas en los mercados mundiales -tomando la rentabilidad media del sector AIC mundial- habrían perdido una décima parte de su valor, situándose en sólo 900 libras, debido a una caída de los mercados bursátiles.
Sin embargo, invirtiendo el dinero durante los últimos cinco años se habría incrementado hasta 1.378 £, mientras que manteniéndolo en efectivo sólo habría crecido hasta 1.104 £. Al cabo de una década, la inversión tendría ahora un valor de 2.586 £, frente a sólo 1.219 £ si hubieras mantenido el dinero en una cuenta de ahorro.
¿Por qué invertir?
Invertir puede hacer que tu dinero rinda más a largo plazo. Si estás ahorrando para irte de vacaciones a esquiar este invierno, o intentas crear un colchón para emergencias, guarda tu dinero en una cuenta de ahorro.
Pero si estás dispuesto a inmovilizar tu dinero durante varios años y entiendes que invertir no ofrece garantías, pero que puedes obtener mejores rendimientos que mantenerlo en una cuenta de ahorro, entonces invertir puede ser la opción correcta.
Kalpana Fitzpatrick, editora digital sénior de MoneyWeek y autora de Invest Now: The Simple Guide to Boosting Your Finances, afirma: «Los ahorros en efectivo son importantes y todos deberíamos tener cuentas de ahorro como parte de nuestro colchón para emergencias y para pagar objetivos a corto plazo. Pero recuerde que los ahorros en efectivo tienen sus limitaciones, a menudo con ofertas limitadas en cuanto a cuánto puede ahorrar y durante cuánto tiempo. Por eso, invertir es esencial si se quiere construir un patrimonio futuro».
¿Cómo debo invertir?
Además de invertir a largo plazo, debería tratar de crear una cartera diversificada (distintas clases de activos, distintas regiones geográficas). En otras palabras, si el oro no está rindiendo bien, las acciones pueden estar haciéndolo bien, o si el mercado de valores del Reino Unido se ha desplomado, las empresas que cotizan en bolsa de Estados Unidos pueden estar haciéndolo mejor.
Fitzpatrick afirma: «Si ya estás invirtiendo, sigue aportando una pequeña cantidad a tu cartera cada mes: ser constante significa que puedes suavizar las subidas y bajadas del mercado, lo que se conoce como promediar costes.
«Si está empezando, es comprensible que la Bolsa le dé un poco de miedo, pero recuerde que el crecimiento de las inversiones puede llevar años y que, aunque no vea una gratificación instantánea como con las cuentas de ahorro en efectivo, a largo plazo, las inversiones casi siempre obtienen mejores resultados que los ahorros en efectivo».
Pros y contras del ahorro
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Pros y contras de la inversión
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