Si quiere ahorrar para sus hijos, puede hacer que se conviertan en millonarios antes de cumplir los 40 años.
Ahorrar con diligencia para sus hijos desde que son recién nacidos hasta los 18 años, aprovechando al mismo tiempo las generosas desgravaciones fiscales, podría convertirlos en millonarios libres de impuestos antes de que cumplan los 40.
De hecho, ahorrar dinero para ellos durante 18 años podría convertir un desembolso de 213.840 £ en 1.021.765 £ a los 37 años, gracias al poder del crecimiento compuesto y a las desgravaciones fiscales.
Así se desprende de un estudio exclusivo realizado por la plataforma de inversión Bestinvest, que analiza el ahorro en una pensión para un hijo, así como en un ISA junior (JISA).
«Cuando se trata de ahorrar dinero para dar a un hijo una ventaja financiera en la vida, la mayoría de los padres y abuelos probablemente tendrán en mente acumular un fondo de dinero en una cuenta de ahorro para menores, que puede ayudar con los retos financieros a los que se enfrenta en la edad adulta temprana», explica Jason Hollands, director general de Bestinvest, a MoneyWeek.
«Sin embargo, menos conocida es la posibilidad de financiar una pensión para un hijo. Puede parecer extraño reservar dinero para la futura jubilación de un hijo al que no podrá acceder durante décadas, pero la poderosa combinación de tiempo, desgravación fiscal y crecimiento compuesto significa que podría ser uno de los mejores regalos financieros que le haga, permitiéndole vivir su vida sabiendo que su jubilación está sustancialmente resuelta.»
Repasamos cómo se suman las cifras para hacer de tu hijo un millonario libre de impuestos cuando cumpla 37 años, cómo funcionan los ISA junior y las pensiones infantiles, y cuánto puedes aportar.
Cómo hacer millonario a tu hijo sin pagar impuestos
Bestinvest ha calculado las cifras para mostrar cómo un padre, tutor o abuelo que contribuya anualmente con el máximo de las desgravaciones de las cuentas individuales y las pensiones de su hijo desde los 0 hasta los 18 años puede acumular una suma de dinero de siete cifras.
Cada año se pueden aportar hasta 2.880 £ a una pensión para un niño. A pesar de que pocos niños pagan el impuesto sobre la renta, se benefician de desgravaciones fiscales de hasta 720 £ al año.
Por lo tanto, si aporta la totalidad de las 2.880 £ a la pensión de un hijo, como una pensión personal autoinvertida junior (Sipp), con la desgravación fiscal añadida, se puede destinar una cantidad bruta total de 3.600 £ a la pensión de un hijo cada año.
En el caso de las ISA junior, se puede aportar un máximo de 9.000 £ cada ejercicio fiscal.
«Quienes estén en condiciones de aprovechar al máximo tanto las ISA junior como las aportaciones a la pensión durante los primeros 18 años de vida de un hijo, podrán acumular un patrimonio fiscalmente eficiente muy importante», señala Hollands.
Si suponemos que las desgravaciones por JISA y pensión infantil se mantienen en sus niveles actuales, y que las aportaciones se realizan como inversiones a tanto alzado cada año durante 18 años, entonces el máximo que podría aportarse a lo largo de 18 años sería de 213.840 £ en total, de los cuales 162.000 £ en un JISA y 51.840 £ en una pensión. La pensión sería complementada por el Estado con 12.960 £ adicionales, lo que supondría unas aportaciones brutas a la pensión de 64.900 £ en total.
Fuente: Bestinvest
Si suponemos una tasa de crecimiento anual compuesta del 5%, una vez deducidos los costes, al cabo de 18 años la ISA junior tendría un valor de 269.048 £ y la pensión, de 107.619 £, es decir, un impresionante total de 376.688 £.
Si a partir de entonces no se hicieran más aportaciones y se dejaran intactas la JISA y la pensión, el valor de las cuentas combinadas crecería hasta superar el millón de libras antes de que el afortunado beneficiario cumpliera los 40 años. De hecho, los cálculos muestran que se convertirían en millonarios libres de impuestos a la edad de 37 años, con un fondo de 729.832 £ que se había acumulado originalmente en el JISA, y 291.933 £ en su pensión.
Fuente: Bestinvest. Supone un crecimiento anual del 5%, neto de comisiones.
Dos formas más de aumentar el efectivo libre de impuestos
Y eso no es todo. Estas inversiones pueden acelerarse aún más. En primer lugar, es posible beneficiarse de otra bonificación del Estado reciclando el efectivo de la JISA cada año a partir de los 18 años en una ISA vitalicia. Estas cuentas se benefician de una bonificación estatal del 25%, por valor de hasta 1.000 libras al año.
Tenga en cuenta que la cuenta ISA junior se traspasará a una cuenta ISA para adultos a los 18 años, a menos que el adolescente decida retirar el dinero. Mientras que algunos jóvenes adultos utilizarán este fondo para ayudarles a ir al colegio o a la universidad, o quizás para pagarse un año sabático viajando, para aquellos que estén pensando en utilizar el dinero para acceder a la propiedad inmobiliaria, una ISA vitalicia podría ser una opción inteligente. Los reintegros pueden utilizarse para comprar una primera vivienda o para financiar la jubilación.
En segundo lugar, la pensión infantil seguirá creciendo. A los 37 años, ya ha superado las 290.000 libras, pero, por supuesto, no se puede acceder a las pensiones hasta que uno se acerca a la jubilación (a partir de 2028, el punto de acceso más temprano será a los 57 años, y es probable que aumente en el futuro). Si el fondo sigue creciendo un 5% cada año, su valor alcanzará los 1,23 millones de libras cuando el «niño» tenga alrededor de 60 años.
«Un fondo de pensiones de 1,23 millones de libras con un coste en efectivo de 51.840 libras (repartidas en 18 años) es bastante impresionante», comenta Hollands.
«Junto a esto, es probable que también hayan acumulado algunas pensiones en el lugar de trabajo».
¿Cómo funcionan las ISA junior?
Al igual que las ISA para adultos, existen dos tipos de ISA junior: en efectivo y en acciones. Solo uno de los padres o el tutor legal puede abrir una JISA, pero una vez abierta cualquiera puede contribuir a ella.
Como se ha mencionado, la asignación anual es de 9.000 £, por lo que podría aportar 2.000 £ a una cuenta ISA junior de efectivo, mientras que a una cuenta de acciones y participaciones se abonan hasta 7.000 £. Para los niños pequeños, una cuenta ISA junior de acciones y participaciones suele ser la mejor opción, porque las acciones casi siempre ganan al efectivo a largo plazo.
Por ejemplo, si abre una cuenta ISA junior para un bebé, el dinero no podrá retirarse hasta que el niño cumpla 18 años, lo que supone un largo plazo. Así que debería tener tiempo para que los ahorros del niño aguanten cualquier caída del mercado.
La asignación de 9.000 libras se suma al límite de 20.000 libras que tienen los adultos para sus ISA.
El efectivo de la ISA junior pertenece al menor y no puede retirarse hasta que cumpla 18 años, aunque los adolescentes pueden tomar el control de la cuenta a partir de los 16 años.
¿Cómo funcionan las pensiones infantiles?
Las pensiones infantiles se conocen normalmente como Sipps junior. Son similares a las ISA junior en el sentido de que sólo uno de los progenitores o el tutor legal puede constituir el fondo de pensiones, pero cualquier persona puede contribuir a él.
El progenitor gestiona la pensión hasta que el hijo cumple 18 años, momento en el que el control pasa automáticamente a sus manos. La cuantía máxima que puede aportar cada año fiscal es de 2.880 £. El gobierno añade 720 £ de desgravación fiscal básica (20%), con lo que el total asciende a 3.600 £.
Puede ingresar el dinero de una sola vez o establecer un plan de ahorro periódico.
Al igual que otras pensiones, el dinero queda bloqueado hasta una edad más avanzada: actualmente es a los 55 años, pero aumentará hasta los 57 en 2028.
Varias plataformas de inversión ofrecen Sipps junior, como Fidelity, Bestinvest y Hargreaves Lansdown.
Compruebe siempre las comisiones y si está satisfecho con la inversión elegida antes de suscribir un Sipp o un ISA.
