Decidir divorciarse en enero es bastante habitual; de hecho, es el mes en el que la mayoría de los abogados reciben consultas sobre divorcios.
El final de un matrimonio no sólo es una experiencia muy estresante, sino que también puede tener un impacto material en su salud financiera, desde su hipoteca y pensión hasta sus ahorros e inversiones.
Te explicamos en qué debes pensar cuando se trata del divorcio y tus finanzas, y cómo gestionar tu dinero.
La introducción de los divorcios sin culpa
Lo primero que hay que señalar es que el año pasado se introdujo un gran cambio en el proceso de divorcio, con la implantación de los divorcios sin culpa.
Anteriormente, uno de los cónyuges tenía que alegar un motivo concreto para la separación, como adulterio o comportamiento irrazonable, o bien pasar primero por un periodo de separación de entre dos y cinco años.
Pero ahora tenemos divorcios sin culpa, en los que no hay que alegar ningún motivo, lo que hace que los divorcios sean más rápidos y sencillos y, sobre todo, más baratos. Los divorcios sin culpa ya existían en Escocia.
Algunos expertos del sector sugieren que en 2023 habrá más divorcios sin culpa.
Divorcio e hipoteca
El divorcio conlleva la división de los bienes entre los dos ex cónyuges, y es probable que no haya un bien más valioso que la vivienda familiar.
Existen varias opciones. La más sencilla puede ser vender la propiedad y dividir las ganancias entre cada parte. Si bien esto puede permitir una ruptura clara, puede no ser deseable si causa trastornos adicionales a los niños de la familia. Además, está usted a merced del mercado inmobiliario: puede que este planteamiento le lleve mucho tiempo si la propiedad tiene dificultades para venderse.
Una alternativa sería que uno de los miembros de la pareja comprara la parte del otro y se quedara en la propiedad. Habrá que valorar la propiedad para que quede claro cuánto hay que pagar para comprar la participación, y también habrá que informar al prestamista para que pueda determinar si está de acuerdo con que usted pueda hacer frente a los pagos por su cuenta.
Los prestamistas pueden estar dispuestos a ofrecerle vacaciones de pago, lo que significa que usted no tiene que hacer ningún reembolso durante un cierto período, mientras que usted consigue sus finanzas ordenadas después de la ruptura. Recuerde que este dinero tendrá que pagarlo en algún momento, simplemente se aplazará.
Es posible que el prestamista hipotecario no esté de acuerdo con que usted asuma la hipoteca solo. Si estáis decididos a que uno de los dos se quede en la vivienda, puede ser que el miembro de la pareja que deja la vivienda siga haciendo pagos de la hipoteca durante un tiempo determinado, hasta que sea conveniente vender la vivienda.
Otro punto que vale la pena recordar es que con las hipotecas conjuntas, ambos cónyuges son responsables de hacer esos pagos mensuales, incluso si uno se ha mudado de la propiedad. Esto seguirá siendo así hasta que se haya llegado a un acuerdo de divorcio: el impago de las cuotas repercutirá en su solvencia crediticia y también puede acarrear comisiones de demora por parte del prestamista hipotecario.
El divorcio y sus ahorros e inversiones
Los ahorros y las inversiones son los otros grandes activos que surgirán durante las negociaciones de divorcio, y deberían -al menos en teoría- ser más fáciles de resolver que los bienes.
Al fin y al cabo, basta con trasladar el dinero de una cuenta de ahorros propiedad de uno de los cónyuges a otra propiedad del otro.
Las cosas pueden ser un poco más complicadas con las inversiones. En algunos casos se puede transferir la propiedad entre los socios, pero en otros puede ser necesario vender el activo y dividir las ganancias. Es importante recordar que hacerlo puede acarrear gastos e impuestos, como el impuesto sobre plusvalías.
Si tienen una cuenta conjunta, conviene comunicar al banco que se van a separar lo antes posible para evitar cualquier uso indebido del dinero de la cuenta.
Divorcio y pensión
Uno de los activos que con demasiada frecuencia se ignora a la hora de divorciarse es la pensión, aunque se considere un bien común, incluso si uno de los cónyuges la ha acumulado. De hecho, según un estudio reciente de la plataforma de inversión interactive investor, casi dos tercios (65%) de los divorciados afirman que las pensiones de sus respectivos cónyuges no se discutieron durante las negociaciones de divorcio.
Esto puede ser un descuido importante: es muy fácil que uno de los miembros de la pareja quede en una situación de vulnerabilidad económica al perder una parte del fondo de pensiones de su pareja. Las mujeres tienen más probabilidades de verse afectadas negativamente por el hecho de que se pasen por alto las pensiones. Por lo general, una mujer puede optar por quedarse con la vivienda y dejar que su marido se quede con la pensión.
Aunque pueda parecer un reparto ventajoso, el cónyuge que se queda con la vivienda en lugar de con la pensión no tiene ingresos para vivir cuando llega el momento de la jubilación.
Hay tres opciones principales para dividir las pensiones en caso de divorcio.
El coste de un divorcio
El coste final del divorcio dependerá de cómo se lleve a cabo y del grado de implicación de los abogados.
Hay una tasa de 593 £ para solicitar el divorcio, así como una tasa de 232 £ si es necesario establecer un acuerdo sobre los hijos.
El Ministerio de Justicia señala que los honorarios por hora pueden ascender a 410 libras esterlinas, dependiendo de la ubicación y la experiencia del abogado.
Recurrir a la mediación puede ser más barato y más rápido, y también puede obtener ayuda del gobierno por valor de hasta 500 libras que pueden destinarse a los costes de mediación. Puede encontrar un mediador a través del Consejo de Mediación Familiar.
Otra alternativa es el arbitraje, en el que se designa a un árbitro independiente para que tome una decisión sobre la división de los bienes. Esta decisión es vinculante para ambas partes.
Sus finanzas después del divorcio
Cuando estás casado y tienes cuentas conjuntas con tu otra mitad, vuestras finanzas se entrelazan, lo que puede repercutir en tu calificación crediticia. Por lo tanto, es importante separar sus finanzas cuando el matrimonio llega a su fin, lo que significa eliminar esas cuentas conjuntas y asegurarse de que su informe de crédito refleja su cambio de circunstancias.
Del mismo modo, merece la pena revisar su testamento. Puede que haya que hacer cambios como consecuencia del divorcio, por ejemplo si ya no quiere que su ex pareja reciba ninguno de sus bienes.
