El Comité Selecto del Tesoro ha interrogado a los directivos de los «cuatro grandes» bancos del Reino Unido sobre las razones por las que los tipos de interés del ahorro son tan bajos, a pesar de que el tipo básico del Banco de Inglaterra se sitúa en el 4%.
Barclays, Lloyds, NatWest y HSBC fueron interrogados por el comité multipartidista sobre una amplia gama de cuestiones, como los tipos de ahorro, los tipos hipotecarios, el cierre de sucursales bancarias, los cambios en la normativa financiera e incluso el trato que reciben los propietarios de viviendas en zonas de riesgo de inundaciones.
La comisión parlamentaria señaló la importancia de estudiar si los bancos están aumentando sus beneficios mediante el incremento de la diferencia entre los intereses pagados a los ahorradores y los pagados por los prestatarios.
Por ejemplo, los titulares de hipotecas a tipo variable pagaban más de un 4% de interés a finales de 2022, frente al 2% de principios de año, según datos del Banco de Inglaterra. Pero el interés de los ahorradores con cuentas individuales de ahorro a tipo fijo solo subió del 0,5% al 1% en el mismo periodo.
La mísera subida de los tipos de interés del ahorro por parte de algunos de los mayores bancos británicos choca con la gran subida del tipo básico, que ha pasado de un mínimo histórico del 0,1% al 4% en sólo 14 meses.
Como señaló la comisión: Los clientes de Barclays, HSBC, Lloyds Banking Group y NatWest Group pueden esperar obtener entre un 0,5% y un 0,65% de interés en las cuentas de ahorro básicas». Los diputados de la comisión se preguntarán por qué estos tipos son tan bajos, y si los bancos pueden hacer más para asesorar a los clientes sobre cómo organizar sus fondos para maximizar el rendimiento que reciben.»
Harriett Baldwin, presidenta de la Comisión del Tesoro, añadió que «el escrutinio público de nuestras mayores instituciones financieras es vital» y que era importante interrogar a los dirigentes de los mayores bancos del Reino Unido «sobre cuestiones de importancia fundamental para nuestros electores».
Inercia de los clientes ante las cuentas de ahorro
La comisión preguntó a los directivos de los bancos si confían en la inercia de los clientes a la hora de cambiar a productos mejores.
El Evening Standard informó de que Matt Hammerstein, consejero delegado de Barclays Spain, respondió: «Rechazo rotundamente la idea de que nos basamos en la inercia, no creo que eso represente en modo alguno la forma en que diseñamos los productos o la forma en que nos relacionamos con los clientes».
Por su parte, Ian Stuart, Consejero Delegado de HSBC Spain, afirmó: «Nos dirigimos activamente a los clientes. Recientemente se han enviado cinco millones y medio de correos electrónicos a los clientes… estamos tratando activamente de atraer a los clientes hacia los buenos productos de ahorro que hemos lanzado».
«Yo diría que la inmensa mayoría de nuestros clientes comparan precios».
El director ejecutivo de Lloyds Banking Group, Charlie Nunn, declaró en la audiencia: «Si nos fijamos en las cuentas de ahorro de acceso instantáneo, vemos que entre el 5% y el 7% de todos nuestros saldos se mueven entre nuestros competidores cada mes. Así que es uno de los productos o servicios que más se mueven».
Volatilidad de los tipos hipotecarios
También se les preguntó por el mercado hipotecario, después de que los tipos subieran el pasado otoño en medio de la volatilidad del mercado.
Según el Evening Standard, Alison Rose, consejera delegada de NatWest Group, dijo que hubo «una enorme perturbación durante el mini-presupuesto cuando vimos que los gilts y el tipo swap crecían muy rápidamente».
Añadió que, mientras bajan los tipos hipotecarios, el banco está ayudando a los clientes a analizar sus balances «y encontrar la respuesta adecuada para ellos».
La hipoteca media a tipo fijo a dos años es ahora del 5,79%, según el proveedor de datos Moneyfacts. En diciembre, el tipo medio era del 6,01%.
Cierre de sucursales bancarias
Recientemente se han anunciado varios cierres de sucursales bancarias, y los diputados querían saber en qué medida el cierre de sucursales afecta al acceso al efectivo.
Lloyds y Halifax anunciaron recientemente que cerrarían otras 40 sucursales este año, mientras que Barclays dijo que cerraría otras 15 sucursales. El año pasado, HSBC dijo que cerraría las puertas de 114 sucursales a partir de abril de 2023.
Ian Stuart, de HSBC, dijo a la comisión que el banco estaba «absolutamente comprometido con una huella física en el Reino Unido».
Y añadió: «Creemos que es importante, pero tenemos que escalarlo adecuadamente a largo plazo».
Stuart dijo que el 98% de las transacciones de HSBC en diciembre fueron digitales.
Charlie Nunn, de Lloyds Banking Group, dijo a los diputados: «Seguimos muy comprometidos con nuestra red de sucursales».
Alison Rose, de NatWest Group, dijo que el banco estaba observando «cambios significativos en el comportamiento de los clientes», y añadió: «Pero reconocemos que tenemos que cuidar a todos nuestros clientes y asegurarnos de que apoyamos a los clientes especialmente vulnerables».
La comisión también debatió las «reformas de Edimburgo» del Gobierno en materia de servicios financieros, y los directores ejecutivos dieron su opinión sobre los planes para relajar el régimen de compartimentación, que separa la banca minorista de la de inversión.
Por otra parte, los diputados expresaron su preocupación por el trato que reciben los propietarios de viviendas que viven en zonas de riesgo de inundación, por ejemplo en lo que respecta a la evaluación de riesgos por parte de las aseguradoras y las tasaciones por parte de los proveedores de hipotecas.
¿Por qué las tasas de ahorro no han seguido el ritmo de las subidas de los tipos bancarios?
Aunque el tipo de interés básico del Banco de Inglaterra sirve de guía a los bancos y sociedades de crédito hipotecario a la hora de decidir si deben modificar sus tipos de ahorro, hay una fuerza más poderosa en juego: lo que hacen sus competidores.
«Ningún banco va a subir los tipos drásticamente por encima del rival más alto, ya que sólo necesitan un ligero empujón por encima de la oferta de su competidor para ganar negocio», explica Laura Suter, responsable de finanzas personales de la plataforma de inversión AJ Bell.
Y añade: «Además, los bancos están muy interesados en proteger sus beneficios, lo que supone un coste para los hogares británicos. Mientras que los tipos hipotecarios se han disparado, los tipos de ahorro no han subido ni de lejos lo mismo, y algunos bancos son peores que otros por embolsarse la diferencia en lugar de aumentar los tipos de ahorro». Los bancos ganan dinero con la diferencia entre lo que cobran a los prestatarios y lo que entregan a los ahorradores: cuanto mayor es la diferencia, mayores son los beneficios.
«Los bancos también están preocupados por lo que se avecina el resto del año. Una recesión significa que la gente pierde su trabajo, lo que a su vez significa que más gente deja de pagar su hipoteca u otras deudas, lo que supone un coste para los bancos. Una tendencia similar se observará en el mercado comercial, con el impago de préstamos por parte de las empresas. Muchos bancos se están preparando para una oleada de impagos e intentan apuntalar sus balances en previsión».
Cómo conseguir el mejor tipo de ahorro
Según Suter, mucha gente guardó dinero en efectivo durante la pandemia, y muchos aún lo conservan, a menudo en su cuenta corriente o en antiguas cuentas de ahorro que pagan muy pocos intereses.
Aunque su tipo de interés fuera uno de los mejores hace un año, probablemente no lo sea ahora, y merece la pena comparar.
Con la subida de los tipos de interés bancarios del año pasado, se ha desatado una especie de guerra del ahorro, especialmente entre los bancos y las sociedades de crédito hipotecario.
Si se busca una oferta mejor, se puede obtener más de un 3% por una cuenta de fácil acceso, hasta un 7% por una cuenta de ahorro normal y más de un 4% por una cuenta a tipo fijo a un año.
Consulta nuestro resumen de las mejores cuentas de ahorro del mercado.
Suter afirma que los ahorradores están empezando a votar con los pies. «Las últimas cifras del Banco de Inglaterra muestran que en los dos últimos meses de 2022, los ahorradores retiraron 7.700 millones de libras de cuentas de fácil acceso que pagaban poco o ningún interés y, al mismo tiempo, canalizaron 17.300 millones de libras hacia cuentas de tipo fijo, donde los tipos se han disparado».
