El coste de un nivel de vida «mínimo» durante la jubilación se ha disparado casi un 20%, ya que los jubilados se enfrentan a un gran aumento de las facturas de alimentación y energía.
Los pensionistas necesitan ahora unos ingresos anuales de 12.800 libras, frente a las 10.900 de hace un año -un aumento del 18%-, para alcanzar un nivel de vida básico. Una pareja necesita unos ingresos anuales combinados de 19.900 libras, frente a las 16.700 de hace un año.
Esta jubilación básica es uno de los tres «niveles de vida para la jubilación» promovidos por la Pensions and Lifetime Savings Association (PLSA), diseñados para ayudar a los jubilados a comprender cuánto necesitan ahorrar para la jubilación.
El nivel mínimo incluye una semana de vacaciones en el España, comer fuera una vez al mes y algunas actividades de ocio asequibles dos veces por semana.
También hay niveles de vida «moderado» y «confortable», que incluyen gastos adicionales como más vacaciones, salidas al teatro y el uso de un coche.
El coste de un estilo de vida moderado ha subido un 12% en el último año, mientras que el de una jubilación cómoda se ha disparado un 11%.
Samantha Gould, responsable de campañas del proveedor de pensiones NOW: Pensions, afirmó que las cifras revelan que la «crisis del coste de la jubilación» en el España «crece día a día».
Y añadió: «Las personas más expuestas a las dificultades económicas durante la jubilación son ahora las que tienen que soportar el peso del aumento de las facturas de alimentos y energía. Las cifras no son nada aceptables para una población que envejece».
Según Myron Jobson, analista sénior de finanzas personales de la plataforma de inversión interactive investor, muchas personas no tienen ni idea de cuántos ingresos necesitan en la jubilación, por lo que las cifras de la PLSA «servirán de llamada de atención a los ahorradores para que inviertan más en su pensión y se fijen como objetivo unos ingresos mayores en la jubilación».
Examinamos cómo se crean los niveles de ingresos, qué tipo de fondo de pensiones necesitarás para lograr una jubilación decente y consejos sobre cómo aumentar tus ahorros para la pensión.
¿Qué significa el nivel de vida para la jubilación?
Los niveles de vida durante la jubilación han sido creados por el Centro de Investigación en Política Social de la Universidad de Loughborough. Comprueban periódicamente tres cestas de bienes y servicios (mínimo, moderado y confortable), que abarcan elementos como las facturas domésticas, la comida y la bebida, el transporte y las vacaciones y el ocio.
Los últimos aumentos al trío de estilos de vida son los mayores desde que se lanzaron los estándares en 2019.
El coste anual de un estilo de vida mínimo en la jubilación es ahora de 12.800 libras (19.900 libras para una pareja), 23.300 libras para un estilo de vida moderado (34.000 libras) y 37.300 libras para una jubilación cómoda (54.500 libras).
Un estilo de vida cómodo incluye tres semanas de vacaciones en Europa al año, dinero para mejoras en el hogar (como cambiar la cocina o el baño cada 10 años) y un presupuesto anual para ropa de hasta 1.500 €.
Ten en cuenta que el nivel de vida no incluye los gastos de vivienda, así que si piensas seguir pagando la hipoteca o un alquiler, tendrás que añadirlos. Los niveles de vida también se basan en los costes en el España, excluyendo Londres, así que si vives en la capital, tus costes serán más altos y necesitarás más ingresos para conseguir el mismo estilo de vida.
¿Cuánto necesito ahorrar para alcanzar estos niveles de vida?
La próxima gran subida de la pensión pública significa que la mayoría de las personas podrán alcanzar al menos un nivel de vida mínimo y no necesitarán ahorros adicionales.
La pensión estatal aumentará un 10,1% en abril, lo que significa que la pensión estatal completa ascenderá a 10.600,20 libras al año (para quienes se jubilen a partir de 2016 y hayan cotizado al menos 35 años a la Seguridad Social).
Sin embargo, para alcanzar los niveles moderados o cómodos, los ahorradores necesitarán otras fuentes de ingresos, como pensiones en el lugar de trabajo y/o personales.
Según la PLSA, una persona soltera necesitaría un fondo de pensiones de 248.000 € para alcanzar un estilo de vida moderado, o de 530.000 € para disfrutar de una jubilación cómoda. Esto se basa en utilizar el fondo de pensiones para comprar una renta vitalicia, una póliza de seguro que paga unos ingresos garantizados de por vida.
Si vives en pareja, cada persona necesitaría un fondo de pensiones por valor de 121.000 € (para un estilo de vida moderado) o 328.000 € (cómodo).
Los tipos de las rentas vitalicias están actualmente en su nivel más alto en 14 años, lo que significa que los ahorradores de pensiones pueden obtener unos ingresos decentes a cambio de su fondo de pensiones. Si los tipos de las rentas bajaran, los ahorradores necesitarían un fondo mayor para obtener los mismos ingresos.
Mantenga invertido su fondo de pensiones
Si no quieres comprar una renta vitalicia y prefieres mantener tu pensión invertida, el análisis de la plataforma de inversión AJ Bell muestra que necesitarías un fondo de pensiones aún mayor.
Para disfrutar de un nivel de vida mínimo, una persona soltera necesitaría una pensión por valor de 1.000 millones de euros.
52.000 €, para un nivel de vida moderado necesitaría 354.000 €, mientras que para un nivel confortable necesitaría la friolera de 755.000 €. Esto supone que el ahorrador retira el 25% del efectivo libre de impuestos en un pago único y utiliza el resto para generar unos ingresos que le permitan costearse su estilo de vida.
Tom Selby, responsable de política de jubilación de AJ Bell, comenta: «Aunque estas cifras puedan parecer desorbitadas, la clave está en empezar pronto y ahorrar a menudo, aprovechando al máximo las aportaciones de la empresa, las desgravaciones fiscales y el crecimiento libre de impuestos durante décadas.»
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes?
Según Interactive Investor, se puede conseguir un fondo de pensiones de 328.000 € (para un estilo de vida cómodo en pareja) ahorrando poco más de 100 € al mes.
En total, se aportarían 215 libras a la pensión, pero esto incluye 27 libras de desgravación fiscal y una aportación empresarial de 81 libras, lo que significa que el empleado sólo aportaría 107 libras.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que esto supone un crecimiento anual de la inversión del 5% y, lo que es más importante, que el dinero se ahorra todos los meses durante 40 años.
Los que empiecen a ahorrar a los 30 o 40 años tendrán que ahorrar una cantidad mayor.
Consejos para aumentar la pensión
Hay varias formas de aumentar tu pensión y conseguir mayores ingresos en la jubilación.
En primer lugar, consulta tu pensión pública. Si compruebas tu pensión pública, podrás saber cuánta pensión pública has acumulado y cuánto se prevé que recibas cuando te jubiles.
También debería comprobar cuándo le corresponde percibir su pensión estatal, aunque tenga en cuenta que esto puede no ser exacto, ya que la edad de su pensión estatal podría aumentar en el futuro.
Si hay lagunas en su historial de pensión estatal -necesitará 35 años de cotizaciones a la Seguridad Social para tener derecho a la pensión completa- puede pagar cotizaciones voluntarias de «clase 3», también conocidas como créditos de la Seguridad Social, para cubrir la laguna y aumentar su pensión estatal. Le explicamos cómo funciona en Pensiones estatales: Se acerca la fecha límite para adquirir créditos de la Seguridad Social.
Si ya recibes tu pensión pública, comprueba que el Gobierno te abona la cantidad correcta. Miles de pensionistas, sobre todo mujeres, han cobrado de menos. Más información en nuestra guía sobre errores en las pensiones públicas.
¿Qué pasa con mi pensión en el trabajo?
La mayoría de los trabajadores ahorran para una pensión en el lugar de trabajo gracias a la iniciativa gubernamental de autoafiliación.
Sin embargo, algunos trabajadores pueden no estarlo, quizá porque trabajan a tiempo parcial y no ganan lo suficiente. Si no estás afiliado a un plan de pensiones en tu lugar de trabajo, pregunta a tu jefe o a tu equipo de RRHH si puedes incorporarte manualmente. Te beneficiarás de la desgravación fiscal de tus aportaciones a la pensión, además de recibir dinero de tu empresa, lo que significa que aportar una pequeña cantidad cada mes puede convertirse en un buen ahorro en la vejez.
Si te sobra algo de dinero, comprueba si el aumento de tu aportación a la pensión te permitirá obtener una mayor contribución de tu empresa. Algunas empresas cotizan más cuanto más aportes, hasta cierto límite. Se trata de dinero gratis que, de lo contrario, podrías estar dejando sobre la mesa (algo así como un aumento de sueldo, pero aplazado hasta la jubilación), así que merece la pena preguntar.
Otras formas de aumentar los ingresos de tu pensión
Si eres autónomo, tienes que crear tu propia pensión. No recibirás una cotización empresarial, pero sí desgravaciones fiscales. Cuanto antes empieces a ahorrar, más te beneficiarás de las maravillas de la capitalización, que puede disparar tus ahorros.
Para quienes se acercan a la jubilación y están preocupados por la falta de ahorros, una opción es trabajar más tiempo, quizá a tiempo parcial, o hacer algún trabajo autónomo ad hoc.
Al generar ingresos adicionales con el trabajo, puede que descubras que puedes vivir cómodamente con tu pensión pública más tu sueldo del trabajo, y dejar cualquier pensión del lugar de trabajo o privada para más adelante en tu jubilación, cuando finalmente dejes de trabajar.
Si se siente abrumado por la planificación de la jubilación, considere la posibilidad de buscar asesoramiento financiero experto. Es posible que su empresa le ofrezca asesoramiento financiero gratuito, que puede ayudarle a aclarar sus prioridades y objetivos.
Jonathan Watts-Lay, director de wealth at work, especialista en bienestar financiero y jubilación, comenta: «El aumento del coste de la vida es comprensiblemente preocupante, sobre todo para quienes van a jubilarse pronto. Pasamos muchos años ahorrando para nuestra jubilación, por lo que es importante que la gente reciba apoyo para poder tomar decisiones informadas sobre sus planes de jubilación, y para ayudarles a pensar si la jubilación es realmente alcanzable para ellos en este momento.»
