Muchos de nosotros necesitaremos asistencia en algún momento de nuestra vida. Y antes de que eso ocurra, muchos de nosotros nos veremos implicados en la organización de los cuidados para un ser querido, navegando por un sistema caro y complicado.
Según la Oficina Nacional de Estadística (ONS), se calcula que en Inglaterra hay 360.792 residentes en residencias de ancianos. Se prevé que esta cifra aumente debido al envejecimiento de la población.
Pero, ¿cuánto cuestan los cuidados, es posible reducir la factura y existe algún tipo de ayuda gubernamental para mantener los costes bajos?
Aumento de los gastos sanitarios
Todos conocemos la crisis del coste de la vida, y cómo la inflación ha disparado el coste de una amplia gama de bienes.
Pero la elevada inflación también ha repercutido en el coste de las residencias de ancianos y residencias, que ya eran muy caras de por sí.
En el último año, la tarifa media semanal de una residencia ha aumentado un 10%, de 889,80 a 979,75 libras, según la herramienta de comparación de precios de la ONS. Los costes de las residencias de ancianos también se han disparado un 10%, de 1.069,12 £ semanales a 1.176,20 £.
Esto significa que la factura media anual de una persona que vive en una residencia de ancianos es ahora de 61.152 libras, casi el doble del salario medio.
Según Alice Guy, responsable de pensiones y ahorro de Interactive Investor, «estas cifras asustarán a muchos hogares y son sencillamente inasequibles para muchas familias».
Helen Morrissey, responsable de análisis de jubilación de Hargreaves Lansdown, está de acuerdo:
«La inflación desorbitada ha llevado nuestros presupuestos al límite y, aunque podemos economizar en algunas áreas, hay otras, como la asistencia, en las que es más difícil recortar. Estos servicios ya son caros y, aunque muchas familias pueden soportar los costes a corto plazo, si un ser querido necesita cuidados durante un periodo de tiempo más largo, entonces la presión financiera puede realmente aumentar y poner los presupuestos bajo una presión insoportable.»
Averigüe a qué ayudas públicas tiene derecho
Para intentar reducir los gastos de asistencia, lo primero que hay que hacer es determinar exactamente la cuantía de la ayuda pública a la que tiene derecho. Desgraciadamente, no es una tarea sencilla. Puede ser muy difícil entender cómo funciona el sistema de financiación, sobre todo cuando el gobierno anuncia periódicamente que está revisando el sistema, pero luego da marcha atrás o lo retrasa (más sobre esto más adelante).
Si el ayuntamiento evalúa tus necesidades de asistencia y te dice que necesitas una plaza en una residencia, te hará una prueba de recursos económicos para determinar cuánto debes aportar para sufragar los gastos. Para ello se tienen en cuenta sus ingresos y su capital, como ahorros y pensiones. Algunos tipos de ingresos, como el dinero procedente de determinadas prestaciones por discapacidad, no se tienen en cuenta en la evaluación de recursos económicos.
Su vivienda no se tiene en cuenta en la evaluación de recursos económicos si recibe cuidados y apoyo en su domicilio o si se traslada a una residencia a corto plazo o temporalmente. Si se traslada a una residencia permanente, su vivienda no se tendrá en cuenta si su pareja -o, en determinadas circunstancias, un familiar- sigue viviendo en ella.
Actualmente, en Inglaterra, si su capital es superior a 23.250 £, es probable que tenga que pagar íntegramente los gastos de asistencia. Si su capital está entre 14.250 y 23.250 £, recibirá alguna ayuda del ayuntamiento, pero tendrá que contribuir a los gastos. Si su capital es inferior a 14.250 £, pagará una pequeña cantidad de sus ingresos incluidos en la evaluación de recursos económicos y el ayuntamiento pagará el resto.
La evaluación de recursos económicos también tiene en cuenta una «compensación por gastos personales» (PEA). Se trata de la cuantía que le debe quedar después de contribuir a los gastos de asistencia. La PEA debe ser de al menos 25,65 £ semanales.
Financiación gratuita del NHS
Si sus necesidades asistenciales se basan fundamentalmente en la salud, puede optar a asistencia gratuita, con independencia de sus ingresos y capital. Esto se conoce como asistencia sanitaria continuada del NHS (CHC), que organiza y paga el NHS. La asistencia puede prestarse en un hospital, en una residencia o en el propio domicilio.
Sin embargo, muchas personas desconocen la existencia del CHC, e incluso cuando se les informa de que pueden optar a él, conseguir la financiación puede resultar estresante y llevar mucho tiempo. En algunos casos, puede llevar años.
Según datos oficiales, entre enero y marzo de este año sólo uno de cada cinco casos (el 21%) fue aprobado para recibir financiación del CHC.
Lisa Morgan, socia del bufete Hugh James, explica a MoneyWeek: «Las familias pueden solicitar evaluaciones de atención sanitaria continuada del NHS. Sin embargo, el proceso es complejo y difícil de seguir. Las autoridades sanitarias de Inglaterra y Gales siguen evaluando incorrectamente las necesidades de las personas, lo que supone una enorme carga financiera para pagar los costes de las residencias de ancianos. Con demasiada frecuencia, las personas y sus familias se ven obligadas innecesariamente a vender sus casas y otros bienes o inversiones para pagar los cuidados.
«Si no están satisfechas con una decisión, las familias pueden recurrir para anularla. Las autoridades sanitarias han devuelto más de 400 millones de libras en concepto de gastos de residencias pagados indebidamente».
Cómo evitar pagar de más
A la hora de determinar si tienes que pagar por tus propios cuidados de larga duración, suele ser buena idea contar con el asesoramiento de un experto, y existen asesores financieros independientes especializados en tarifas de residencias geriátricas.
Estos asesores pueden guiarte a través de la complicadísima comprobación de recursos económicos y ayudarte a determinar si tienes derecho a determinados servicios financiados por el Estado.
Puedes buscar un asesor especializado en este campo a través de STEP, un organismo profesional mundial que ayuda a las familias a planificar su futuro.
Si tienes que pagar tus propios gastos de asistencia, ten en cuenta que puedes negociar.
Alrededor de un tercio de los residentes en residencias pagan sus propios gastos, según la ONS. Por lo general, pagan una tarifa mucho más alta que las autoridades locales, por lo que podría haber margen para negociar.
Visite varias residencias para conocer los servicios que ofrecen y las tarifas. También puede haber residencias especiales, o becas, para determinadas ocupaciones, así que asegúrate de explorar todas las opciones.
Las tarifas de las residencias suelen depender de la ubicación, por lo que podrías ahorrar si eliges una residencia más alejada de ti que esté en una zona más barata. Sin embargo, tendrá que sopesar si quiere vivir en esa zona y la facilidad de visita de sus seres queridos.
Una vez elegida la residencia, asegúrate de recibir y firmar un contrato formal que establezca claramente tus derechos. La mayoría de las residencias exigen una cuota semanal o mensual, pero es frecuente que se añadan cargos ocultos con poca antelación, ya sea por aumentos de cuotas o por extras, así que mantente alerta.
Rentas vitalicias para necesidades inmediatas
Si necesita unos ingresos regulares para pagar los gastos de asistencia, puede que le interese una renta vitalicia para necesidades inmediatas (también conocida como renta vitalicia de asistencia o plan de pago de gastos de asistencia para necesidades inmediatas).
A cambio de una cantidad a tanto alzado, la renta vitalicia paga un ingreso libre de impuestos directamente al proveedor de cuidados.
La renta se abona independientemente de la duración de la vida, como una pensión vitalicia.
Una renta vitalicia para necesidades inmediatas podría ser adecuada si necesita pagar la asistencia de forma inmediata, quiere tener la tranquilidad de que los gastos se pagarán siempre, dispone del dinero para comprar la renta vitalicia y no hay perspectivas de que pueda optar a la asistencia gratuita a través del CHC.
A menudo se paga el plan mediante un plan de rescate o reduciendo el tamaño de la vivienda.
Morrissey señala que, dada la elevada inflación actual, una renta vitalicia para necesidades inmediatas que aumente en función de la inflación podría ser una buena elección.
¿Cómo cambian las tarifas de asistencia?
Aunque en Inglaterra no se han producido cambios significativos en el pago de la asistencia, en Gales el Gobierno ha introducido cambios que han supuesto una verdadera diferencia para muchas personas.
En Gales, el punto en el que las personas tienen que pagar el costo total de la atención casi se ha duplicado desde 2016, aumentando a £ 50,000. En Inglaterra se ha mantenido en 23.250 libras.
Ha habido planes para reformar la forma en que las personas pagan por el cuidado en Inglaterra, pero se han retrasado o diluido repetidamente. Estaba previsto introducir un tope total de 86.000 libras, pero sólo cubriría los gastos de asistencia, no los de la vida diaria, como alojamiento, comida, ocio o facturas de servicios públicos. Debía entrar en vigor en octubre de 2023, pero se ha retrasado hasta octubre de 2025.
Mientras tanto, se esperan nuevas normas en 2025 que significan que los hogares que poseen activos por valor de entre £ 20.000 y £ 100.000 recibirán algún tipo de apoyo a las tasas de hogares de cuidado. Si su patrimonio es inferior a 20.000 libras, no tendrá que pagar la asistencia con sus bienes, pero sí con sus ingresos.
