Las ISA junior pueden ser una excelente forma de ahorrar e invertir para el futuro de sus hijos y, a medida que nos acercamos al nuevo año fiscal, puede que esté pensando en aprovechar al máximo la asignación de este año.
Los padres, familiares y amigos pueden aportar a la cuenta un total de 9.000 libras esterlinas cada año fiscal, y las ganancias de las inversiones están exentas de impuestos.
Las Junior ISA han ganado popularidad desde su lanzamiento en 2011. Al igual que las ISA para adultos, existen dos tipos de ISA junior: las ISA en efectivo y las ISA en acciones y participaciones. Según HMRC, casi 3.500 millones de libras esterlinas se mantienen en ISA junior de acciones y participaciones, mientras que casi 3.700 millones de libras esterlinas se mantienen en ISA junior de efectivo.
Aunque las ISA junior en efectivo son más populares, las ISA junior en acciones y participaciones son a menudo una mejor opción, especialmente si el niño es pequeño.
Esto se debe a que las acciones casi siempre ganan al efectivo durante largos periodos de tiempo. Se puede abrir una cuenta ISA junior para un bebé, y el dinero no se puede retirar hasta que el niño cumpla 18 años, lo que da un plazo bastante largo. Por lo tanto, los ahorros de tu hijo deberían tener tiempo para capear cualquier caída del mercado.
Sin embargo, puede resultar abrumador decidir qué ISA junior de acciones y participaciones abrir. Hay muchas plataformas de inversión entre las que elegir, cada una con sus pros y sus contras. Algunas son especialmente baratas, mientras que otras pueden ofrecer mejores opciones de inversión o fondos más sostenibles o éticos. Una de ellas permite incluso enviar un mensaje personal y una foto al ingresar el dinero en la cuenta.
Recopilamos las mejores plataformas de acciones y participaciones junior para ayudarle a elegir un producto fácil de usar y que le permita acumular unos ahorros decentes para que su hijo los gaste o ahorre cuando cumpla 18 años.
Los mejores ISA junior con comisiones reducidas
Como la mayoría de los inversores saben, lo único que se puede controlar a la hora de invertir es la cantidad que se gasta en comisiones. Los rendimientos futuros de las inversiones son una incógnita, pero puede reducir el impacto de las comisiones en sus rendimientos simplemente eligiendo un producto con comisiones bajas.
La ISA Junior más barata dependerá de cómo quiera utilizarla: ¿cuánto dinero piensa ingresar? ¿Quiere comprar fondos o acciones, y con qué frecuencia quiere negociarlos?
Para hacernos una idea de cómo se acumulan los costes, hemos pedido a Justin Modray, fundador de Candid Money y Compare Fund Platforms, que haga números para una ISA Junior de 5.000 £ que contenga cinco fondos. Así es como se comparan los costes anuales de las cinco Junior ISA más baratas (excluyendo las comisiones de los fondos subyacentes):
Fidelity es el más barato, sin comisiones de plataforma (tendrá que pagar comisiones por las inversiones subyacentes, como con la mayoría de los proveedores).
Modray comenta: Ahora que Fidelity ha eliminado la comisión anual de plataforma para las Junior ISA y permite el traspaso, es más o menos una obviedad». [to choose this one] si desea invertir en fondos. Las acciones también están disponibles con una comisión de 10 libras».
Añade que AJ Bell tiene una comisión de plataforma competitiva (0,25%), aunque la comisión de negociación de fondos de 1,50 libras puede disuadir a los inversores más activos.
Según Modray, la clave para los padres a la hora de elegir una plataforma de ISA Junior es que los gastos de la plataforma sean bajos y que las opciones de inversión sean decentes. Por ejemplo, Charles Stanley Direct cobra 10 libras por inversión por transferir la ISA «tal cual» (en comparación con liquidar las inversiones y transferir la ISA como efectivo).
ISA junior premiadas
Aunque las comisiones son importantes, también hay que sentirse cómodo con otros aspectos, como el servicio de atención al cliente y la facilidad de uso para padres o amigos y familiares que quizá no sean inversores expertos.
Tenga en cuenta que, aunque uno de los padres o el tutor debe abrir la Junior ISA, cualquiera puede ingresar dinero en ella; sólo tiene que asegurarse de no superar la asignación anual de 9.000 libras.
Hemos echado un vistazo a Boring Money’s Junior ISA Best Buys, que destaca las mejores Junior ISA de acciones y participaciones para personas no expertas que ahorran para sus hijos. Hay seis ganadores para 2022:
AJ Bell y Fidelity son dos de las plataformas más baratas (como se ha mencionado anteriormente); Vanguard también es de bajo coste (un posible inconveniente es que sólo ofrece fondos, no acciones).
Nutmeg fue elogiada por Boring Money por ser «fácil de usar, ofrecer inversiones preempaquetadas y ser el ‘robo’ adviser’ más establecido».
Wealthify te permite abrir una cuenta con 1 £. Fue elogiada por ser «realmente fácil de usar», con una «página web y un diseño estupendos». Es una buena opción para quienes sólo disponen de una pequeña cantidad para empezar a invertir.
Al igual que Nutmeg, no eliges tus propios fondos y acciones. En su lugar, Wealthify crea una cartera de fondos para ti, dependiendo de tu actitud hacia el riesgo y de si quieres invertir éticamente.
Nuevo proveedor de ISA Junior: Nosso
Nosso es una de las nuevas Junior ISA, lanzada en marzo de 2022. Se trata de una ISA junior basada en una aplicación, y hasta ahora cuenta con más de 3.000 usuarios.
Ya ha sido galardonada con el premio Best Buy de Boring Money, que valoró su enfoque sostenible, su «elegante aplicación» y el hecho de que sea fácil de personalizar.
Nosso ofrece una gama de fondos gestionados por BlackRock y Vanguard. La opción de inversión principal tiene un fuerte enfoque ESG (medioambiental, social y de gobernanza), y hay otras carteras más específicas que van desde «Water World» (centrada en empresas que ayudan a mejorar el acceso al agua potable para todos) a «Health Heroes» (que invierte en los medicamentos del mañana).
Hay una comisión de plataforma del 0,5%, más comisiones de gestor de fondos de entre el 0,2% y el 0,29%. Los costes son claramente superiores a los ofrecidos por las grandes plataformas de bajo coste, como Fidelity y AJ Bell, pero con Nosso se obtiene una experiencia bastante diferente.
La aplicación permite a las personas que contribuyen a la Junior ISA compartir un mensaje personal y una tarjeta de regalo digital, como una tarjeta de cumpleaños con una foto. Incluso se puede «regalar» dinero a una Junior ISA que aún no esté creada, lo que supone un empujón para que los padres activen la cuenta y empiecen a ahorrar para el futuro de sus hijos.
Algunas normas de las Junior ISA
Si ha creado una cuenta Junior ISA y desea cambiarse a un banco de la competencia, quizás para reducir las comisiones u obtener una mejor experiencia de usuario o gama de inversiones, ¡hágalo!
Los padres pueden trasladar la Junior ISA a otro proveedor, pero deben tener cuidado con las comisiones de salida (podría haber una comisión por trasladar una cuenta de acciones y participaciones «in-specie», en cuyo caso considere primero la posibilidad de convertirla en efectivo).
También puede trasladar un fondo fiduciario infantil a una Junior ISA, lo que podría reducir significativamente sus comisiones y aumentar sus opciones de inversión, ya que los CTF se consideran ahora productos antiguos y heredados.
Como ya se ha mencionado, la asignación anual es de 9.000 £, y puede dividirla entre una Junior ISA de efectivo y una Junior ISA de acciones y participaciones. Por tanto, puedes aportar 2.000 £ a una Junior ISA en efectivo y hasta 7.000 £ a una cuenta de acciones y participaciones.
Tenga en cuenta que un niño sólo puede tener una cuenta Junior ISA de efectivo y una cuenta Junior ISA de acciones y participaciones.
El límite de 9.000 libras se añade a la asignación de 20.000 libras que tienen los adultos para sus ISA.
El dinero de la Junior ISA pertenece al niño y no puede retirarse hasta que cumpla 18 años, aunque los adolescentes pueden tomar el control de la cuenta a partir de los 16 años.
