El Financial Services Compensation Scheme (FSCS) protege a los ahorradores e inversores en caso de quiebra de una entidad financiera.
Creada por el Gobierno, la institución es independiente y gratuita y está concebida como una red de seguridad para proteger a los usuarios de bancos, sociedades de crédito hipotecario y cuentas de inversión.
Funcionamiento del Sistema de Compensación de Servicios Financieros
Si un banco o una sociedad de crédito hipotecario quiebra, el FSCS pagará una indemnización de hasta 85.000 libras esterlinas por persona y banco para cubrir cualquier pérdida (o hasta 1 millón de libras esterlinas si el dinero está ahí temporalmente, por ejemplo, con el producto de la venta de una casa).
Es importante saber que estos límites también se aplican a las marcas bancarias que operan bajo la misma licencia bancaria. Por ejemplo, First Direct y HSBC operan con la misma licencia bancaria y, por tanto, están protegidos por la misma cobertura del FSCS.
El Banco de Inglaterra publica una lista de marcas bancarias que operan con la misma licencia.
Aunque la mayoría de la gente estará cubierta por este límite, si tiene importantes ahorros en efectivo, puede que le interese tener cuentas en más de una entidad financiera. En cualquier caso, tener más de una cuenta corriente es una buena práctica.
Las quiebras bancarias pueden ser relativamente raras, pero los problemas técnicos son demasiado frecuentes entre los grandes bancos. Tener dos cuentas con dos proveedores reducirá el riesgo de que pierdas el acceso a tu dinero por cualquier motivo.
Sistema de Compensación de Servicios Financieros para inversores
En cuanto a los corredores, si el suyo quiebra y hay un déficit en los activos de los clientes, es decir, el dinero que debería estar en una cuenta segregada resulta no estarlo, entonces el FSCS pagará hasta 50.000 libras esterlinas por cliente (no por cuenta) para completar lo que se pueda recuperar del corredor.
Por lo tanto, si un corredor le debe 70.000 libras, pero usted sólo recupera 40.000 libras, debería tener derecho a otras 30.000 libras del FSCS. Sin embargo, si tiene dos cuentas con el mismo corredor de 70.000 y 80.000 libras y le devuelven 40.000 libras en cada una, el FSCS le pagará un máximo de 50.000 libras, por lo que le faltarán 20.000 libras.
Puede optar por presentar una reclamación al FSCS después de haber recuperado parte del dinero del corredor insolvente, o antes de que éste pague nada. Cuando presenta una reclamación, el FSCS se hace cargo de su reclamación contra la empresa. Así, si le deben 70.000 libras, el FSCS pagará 50.000 libras y presentará una reclamación por 70.000 libras. Si obtiene 15.000 libras, se las transferirá íntegramente a usted. Si obtiene 30.000 £, le pagará 20.000 £, lo que significa que usted recupera todo su dinero y se queda con las 10.000 £ restantes para recuperar parte de sus pérdidas.
El régimen FSCS también ofrece cobertura para productos de seguros de servicios financieros, pensiones, servicios de gestión de deudas y planes funerarios.
Otros países tienen sus propias normas. En la UE, el Sistema de Garantía de Depósitos (SGD) garantiza los depósitos bancarios hasta 100.000 euros. En Estados Unidos, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) asegura los depósitos hasta 250.000 dólares.
