Skipton Building Society ha lanzado un nuevo estilo de hipoteca sin depósito que permitirá a los compradores por primera vez acceder a la escalera inmobiliaria aportando pruebas de que han pagado puntualmente sus alquileres durante un periodo de 12 meses.
Los solicitantes deben ser mayores de 21 años y tener un buen historial crediticio para solicitar la hipoteca Track Record de Skipton, pero no necesitan un avalista.
Esto contrasta con otras ofertas de hipotecas sin depósito ofrecidas por otros prestamistas que requieren el respaldo financiero de la familia.
«La hipoteca Track Record de Skipton intenta dar servicio a una parte del mercado que en los últimos tiempos ha dependido totalmente de la ayuda del banco de papá y mamá», explica David Hollingworth, director asociado de comunicación del agente hipotecario L&C Mortgages.
«Este acuerdo reconoce el hecho de que los compradores primerizos en apuros que han hecho frente al alquiler y a las facturas del hogar durante un periodo de tiempo sostenido deben demostrar su capacidad para hacer frente a un pago hipotecario inferior a su alquiler, independientemente de la existencia de un depósito».
Sin embargo, el tipo de interés del préstamo de Skipton, del 5,49% a cinco años, es más caro que el tipo fijo medio a cinco años, del 5%.
Según Hollingworth, el préstamo tampoco resolverá todas las dificultades de los compradores primerizos. «Habrá limitaciones de asequibilidad en el importe del préstamo, que puede seguir sin alcanzar el precio de compra exigido».
El precio medio de la vivienda es actualmente de 286.896 libras, según los últimos datos de Halifax. Esto significa que un comprador primerizo necesitaría unas 14.000 libras para un depósito del 5%, el mínimo a la hora de pedir una hipoteca. Sin embargo, más de un tercio de los inquilinos tienen dificultades para ahorrar debido al aumento de los alquileres, según un estudio de Skipton.
Le explicamos cómo funcionaría la nueva hipoteca sin depósito de Skipton y las «hipotecas 100%» que ya ofrecen otros prestamistas.
Hipoteca sin depósito de Skipton
La hipoteca Track Record de Skipton permite a los prestatarios eludir los requisitos estándar de depósito utilizando su historial de pagos de alquiler.
La cantidad máxima que los inquilinos pueden pedir prestada dependerá de su puntuación crediticia, de que demuestren haber pagado puntualmente el alquiler durante los últimos 12 meses y de sus ingresos, con un máximo absoluto de 600.000 libras esterlinas.
Quienes deseen saber cuánto pueden pedir prestado pueden utilizar la calculadora de historial de Skipton.
Skipton también se asegurará de que la cuota mensual de la hipoteca no supere la media de los gastos de alquiler de los últimos seis meses.
Por ejemplo, un inquilino que pague una media de 750 £ al mes durante los últimos seis meses tendrá una cuota hipotecaria mensual máxima de 750 £.
Charlotte Harrison, jefa de financiación de viviendas de Skipton, afirmó: «Tenemos que hacer frente a la crisis de asequibilidad de la vivienda en el Reino Unido para permitir que más personas, especialmente los inquilinos que están atrapados en ciclos de alquiler, puedan comprar su primera casa.»
Andrew Montlake, director general de Coreco corredores de hipoteca, dice: «El producto Skipton es diferente a los de antaño, ya que está vinculada a la renta que se paga actualmente y el pago de la hipoteca no puede ser superior a la media de los últimos seis meses de alquiler del prestatario. También tendrá que cumplir los múltiplos de ingresos estándar de Skipton.
Y añade: «Este nuevo producto no será adecuado para todo el mundo, pero ayudará a parte de la nueva generación de compradores de vivienda a salir de la rutina del alquiler y disfrutar de la seguridad de tener su propia casa.»
¿Cómo funcionan las hipotecas 100%?
Algunos prestamistas ya ofrecen préstamos similares, denominados hipotecas 100%, pero todos requieren algún tipo de garantía por parte de familiares.
Se trata esencialmente de hipotecas con garantía familiar que prestan hasta el 100% del precio de compra de la propiedad y que exigen una garantía adicional de un avalista, a menudo los padres.
Esta garantía adicional puede consistir en dinero en efectivo depositado en una cuenta de ahorros durante un periodo de tiempo determinado o en el capital de la vivienda de los padres.
El «depósito temporal» ofrece al prestamista una mayor seguridad en caso de que el comprador no pueda hacer frente a los pagos o si el prestamista tiene que recuperar la vivienda y venderla por un importe inferior al de la hipoteca pendiente.
Transcurrido un plazo determinado, se devuelve el efectivo o el capital de la vivienda paterna.
Por ejemplo, la hipoteca trampolín familiar de Barclays permite a familiares o amigos depositar el 10% del precio de compra del comprador primerizo en una cuenta de ahorro durante cinco años a modo de depósito temporal. Al cabo de los cinco años, lo recuperan con intereses. El banco ofrece actualmente una hipoteca a tipo fijo a cinco años al 5,89%.
Por su parte, Loughborough Building Society permite a los miembros de la familia ingresar una cantidad global en efectivo en una cuenta designada o aceptar una carga legal sobre su propia vivienda, o una combinación de ambas, a través de su Hipoteca de Depósito Familiar. La sociedad de crédito hipotecario ofrece un préstamo a tipo fijo a dos años al 5,55%.
¿Qué entidades ofrecen hipotecas al 100%?
Entre los pocos prestamistas que ofrecen hipotecas al 100% se encuentran grandes empresas y sociedades de crédito hipotecario menos conocidas:
